2030 사회초년생이 할 수 있는 "노동 없고, 원금손실 없는" 재테크 방법 6가지

 

 

 

한국의 20대와 30대 사회초년생의 평균 연봉과 월 수입은 다양한 요인에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 일반적으로, 대학 졸업 후 취업하는 20대 초반의 경우 평균 연봉은 약 3000만 원 정도이며, 이는 월 수입으로 환산하면 약 250만 원 정도입니다. 20대 후반에서 30대 초반으로 넘어가면서 경력과 직무에 따라 연봉은 증가하는데, 이는 약 4000만 원에서 6000만 원까지 다양합니다. 따라서 월 평균 수입은 약 330만 원에서 500만 원 정도가 될 것으로 예상됩니다.

그러나 이는 일반적인 추정치이며, 산업, 직종, 근무지역, 회사 규모 등 다양한 요인에 따라 상당히 다를 수 있습니다. 또한, 자영업이나 프리랜서로 활동하는 사람들은 수입이 더 다양할 수 있으며, 일정 부분의 불확실성을 갖게 됩니다. 따라서 개별적인 상황에 따라 실제 평균 연봉과 월 수입은 크게 다를 수 있습니다.

여러가지 재테크 방법이 있겠지만, 앱테크나 스마트스토어는 필연적으로 "나의 노동"이 들어갑니다. 이미 회사에서 열심히 일하고 집에 와서, 또 근로소득을 위해 일해야한다면 피곤하기도 하고 조금은 억울할 것 같습니다. 기왕이면 "일 안하고", "노동 없이", "가만히 앉아서" 돈을 벌고 싶은데 말이죠!

그래서 오늘 포스팅에서는 <금융 상품>을 이용한 재테크 방법을 공유하고자 합니다.
익히 알고 있는 예금, 적금, 보험 등 안전하고 안정적인 금융 상품을 활용하여 자산을 늘릴 수 있습니다. 대체로 이자수익인 셈이죠. 물론 이러한 방법들은 "Low Risk, Low Return" 즉, 리스크가 낮은 만큼 수익률도 비교적 낮을 수 있으므로 목표 수익률을 고려해야 합니다.

[1] 적금

2024년 3월 기준으로 제1금융권에서 제공하는 적금 상품 중에서 인기 있는 5가지를 소개해드리겠습니다.

다음은 각 상품의 주요 특징입니다:

1. **국민은행 적금 Plus**:
   - 고객별 맞춤형 금리 제공
   - 입출금 자유로운 자유입출금식 적금 상품
   - 추가 납입 및 이자 조기 지급 옵션 제공

2. **신한은행 e-간편적금**:
   - 온라인 및 모바일 뱅킹을 통한 간편한 가입 및 관리
   - 높은 연간 이자율 제공
   - 예치 기간에 따라 다양한 금리 옵션 제공

3. **KB국민은행 스마트 적금**:
   - 자동이체를 통한 간편한 적금 운용
   - 예치 기간과 입금 금액에 따라 다양한 이자율 적용
   - 추가 납입 및 이자 조기 지급 서비스 제공

4. **하나은행 하나 적금**:
   - 입출금이 자유로운 자유적금 상품
   - 자동이체를 통한 편리한 운용
   - 예치 기간과 입금 금액에 따라 다양한 금리 제공

5. **우리은행 편리적금**:
   - 온라인 뱅킹 및 모바일 앱을 통한 간편한 가입 및 관리
   - 높은 연간 이자율 및 현금 지급 서비스 제공
   - 예치 기간과 입금 금액에 따라 다양한 금리 옵션 제공

[2] 정기예금

2024년 3월 기준으로 제1금융권에서 제공하는 정기예금 상품 중 인기 있는 4가지를 소개해드리겠습니다.

다음은 각 상품의 주요 특징입니다:

1. **국민은행 즉시입금 정기예금**:
   - 금액, 기간에 따라 다양한 금리 적용
   - 만기 시 즉시 입금되는 형태의 정기예금 상품
   - 입출금이 자유로워 금전 필요 시 언제든지 인출 가능

2. **신한은행 슈퍼정기예금**:
   - 입출금이 제한되는 기간동안 높은 금리 제공
   - 입출금 제한 기간 후에는 자유롭게 인출 가능
   - 다양한 기간과 금액에 따라 적용되는 다양한 금리 제공

3. **KB국민은행 완성주택 정기예금**:
   - 완성된 주택에 대한 정기예금 상품
   - 안정적인 수익을 원하는 고객에게 적합
   - 금리는 예금액과 예치 기간에 따라 다름

4. **하나은행 VIP 골드정기예금**:
   - VIP 고객을 위한 특별 금리 적용
   - 안정적인 금융 상품 선택을 선호하는 고객에게 적합
   - 금리는 예금액과 기간에 따라 상이함

[3] 정부정책(정부지원금) 활용

<청년도약계좌>
정부지원 청년도약계좌는 청년층의 경제적 자립을 돕기 위해 정부가 제공하는 특별 예금 상품입니다. 

이 예금 상품의 주요 특징과 장단점을 살펴보면 다음과 같습니다.

**장점:**
1. **우대 금리 제공**: 청년도약계좌는 일반 예금에 비해 더 높은 금리를 적용받을 수 있습니다.
2. **정부 지원 혜택**: 정부가 제공하는 금리 차등 지원을 통해 수익을 더욱 증가시킬 수 있습니다.
3. **저축 습관 형성**: 저축을 통해 재정 건전성을 유지하고 자산을 쌓는 습관을 형성할 수 있습니다.

**단점:**
1. **한정된 가입 대상**: 만 15세~39세의 청년층에만 해당되므로 일부 세대는 이용할 수 없습니다.
2. **추가 부담**: 일정 금액 이상의 추가 저축을 요구할 수 있으며, 이는 일부 청년들에게 부담이 될 수 있습니다.
3. **금리 변동성**: 정부 지원 제도나 시장 변동성에 따라 금리가 변동될 수 있으며, 예상 수익률을 보장하지 않습니다.

**실질 이자수익률**: 

청년도약계좌의 실질 이자수익률은 정부 지원 혜택과 은행이 제공하는 금리에 따라 달라집니다. 보통 연 2~3% 정도의 금리를 받을 수 있으며, 정부의 금리 차등 지원에 따라 추가 수익을 얻을 수 있습니다. 그러나 인플레이션과 세금 등을 고려할 때 실질적인 이자수익률은 상대적으로 낮을 수 있습니다.

<청년구직촉진수당>
청년 구직 촉진 수당은 취업을 위해 노력하는 청년들에게 매달 생활비를 지원하는 제도입니다.
2024년 기준, 만 18세 이상 34세 이하 청년이 지난 2년 이내에 학교를 졸업하거나 중퇴한 경우 신청이 가능합니다.

청년 구직 촉진 수당은 청년 실업 문제를 해결하고 경제 활동을 촉진하기 위해 정부가 제공하는 지원 정책 중 하나입니다. 이 수당은 일정 기간 동안 취업을 성공한 청년에게 지급되며, 주요 특징과 장단점은 다음과 같습니다.

**장점:**
1. **취업 촉진**: 청년들에게 일자리를 찾는 동기를 부여하여 실업 문제를 해결하고 경제 활동을 촉진합니다.
2. **경제적 지원**: 구직 활동 중 소득이 없는 청년에게 일정 기간 동안 일정액의 수당을 제공하여 생활 안정을 돕습니다.
3. **자기개발 기회**: 일자리에 대한 더 나은 이해와 경험을 얻을 수 있으며, 이를 통해 자기개발과 능력 향상의 기회를 제공합니다.

**단점:**
1. **의존성 증가**: 수당을 받는 동안 일자리를 찾지 못한 청년들은 수당에 의존할 수 있으며, 이로 인해 일자리 탐색 의욕이 감소할 수 있습니다.
2. **자본 시장 영향**: 수당을 지급하는 데 드는 예산은 정부의 재정 상황과 경기 변동에 영향을 받을 수 있으며, 이는 수당 지급의 안정성에 영향을 줄 수 있습니다.
3. **고용 부작용**: 일부 기업은 청년 구직 촉진 수당을 활용하여 임시 또는 불안정한 일자리를 제공할 수 있으며, 이로 인해 일자리의 품질이 저하될 수 있습니다.

**지원 자격**
* 만 18세 이상 34세 이하 청년
* 지난 2년 이내에 학교 졸업 또는 중퇴
* 취업 의지가 있고 구직활동을 적극적으로 하는 자
* 소득 및 자산 요건 충족 (세대 소득 하위 70% 이하)

[4] 발행어음

1. 개념

발행어음은 기업이나 개인 간의 상거래에서 사용되는 금융상품으로, 채권의 한 형태입니다.

일반적으로 판매된 상품이나 용역의 대금 결제 등에서 사용되며, 채무자가 채권을 발행하여 채권에 기재된 금액에 해당하는 금액을 채권 소지자에게 지불할 것을 약속하는 문서입니다.

 

이는 약속된 날짜에 일정한 금액을 지급하기로 한 약속어음과 서로 간의 금액을 지급할 때 사용되는 양방향어음 두 가지 형태로 나뉩니다. 발행어음은 유동성이 높고 신용도가 높은 기업이나 개인이 사용하며, 상거래의 안전성과 효율성을 높이는 데 기여합니다.

 

하지만 발행 어음은 만기일에 미지급 시 어음의 유효성을 상실할 수 있으며, 무효화가 이루어질 경우 채무자는 소지자에게 대금을 지급해야 합니다. 따라서 발행어음을 사용할 때에는 채권자와 채무자 간의 신뢰와 신용도를 고려하여 적절한 관리와 사용이 중요합니다.

 

2. 거래방법
발행어음은 일반적으로 은행, 증권회사, 금융회사 등의 금융기관에서 매수할 수 있습니다. 

이러한 금융기관들은 발행어음을 판매하고, 투자자들에게 제공하는 역할을 합니다. 특히 은행은 발행어음을 통해 자체적으로 자금을 조달하고, 이를 투자 및 대출 등의 금융활동에 활용합니다.

또한 발행어음은 증권거래소나 전자금융거래소에서도 거래될 수 있습니다. 

투자자들은 이러한 거래소를 통해 발행어음을 매수할 수 있으며, 투자 포트폴리오의 다양성을 높이고 수익을 창출하기 위해 활용할 수 있습니다.

이와 함께 발행어음은 금융상품 중 하나로서 금융상품 중개업체나 온라인 금융플랫폼을 통해서도 매수할 수 있습니다. 

이러한 플랫폼은 투자자들에게 다양한 금융상품에 대한 접근성을 제공하며, 발행어음을 포함한 다양한 상품을 손쉽게 매수할 수 있습니다.

 

3. 은행 적금과의 차이
증권사 발행어음은 은행에서 판매하는 적금 상품과 유사한 금융상품이지만, 그 특성과 용도에는 몇 가지 차이가 있습니다.

  1) **상품 특성**:
   - 증권사 발행어음: 증권사가 발행하여 투자자들에게 판매하는 채무증서로, 일정 기간 후 원금과 이자를 지급하는 형태입니다. 주로 단기 자금을 운용하고자 하는 투자자들이 이용합니다.
   - 은행 적금: 은행이 고객으로부터 예금을 받아 일정 기간 동안 일정한 이율로 운용하는 상품으로, 예금자에게 안정된 이자수익을 제공합니다.

  2) **리스크 요소**:
   - 증권사 발행어음: 발행 증권사의 신용 등급과 이행능력에 따라 리스크가 있을 수 있으며, 만기 전에 매도 시 일정한 시장 리스크가 존재합니다.
   - 은행 적금: 일반적으로 은행 예금은 예금자 보호를 위해 정부에서 보장하므로 상대적으로 안전한 투자 수단입니다.

 

  3) **수익성**:
   - 증권사 발행어음: 높은 수익을 기대할 수 있으나, 그에 따른 리스크도 존재합니다. 시장 상황에 따라 수익률이 변동하기도 합니다.
   - 은행 적금: 일반적으로 안정된 이자율을 제공하며, 예금액이 보장되므로 상대적으로 안정적인 수익을 얻을 수 있습니다.

  4) **유동성**:
   - 증권사 발행어음: 만기일 전에도 시장에서 매도가 가능하여 상대적으로 높은 유동성을 가집니다.
   - 은행 적금: 일정 기간 동안 예금을 유지해야 하므로 만기 전에는 인출이 제한될 수 있어 유동성이 낮을 수 있습니다.

 

증권사 발행어음과 은행 적금은 각각의 특성에 따라 투자자의 목표와 선호도에 맞게 선택되어야 합니다. 증권사 발행어음은 높은 수익을 추구하고자 하는 투자자에게 적합하며, 은행 적금은 안정성과 예금자 보호를 중시하는 투자자에게 적합합니다.

===== 다음 두 가지 재테크(금융상품)은 원금 손실 가능성 있음 ! =====

[5] 공모주 투자

공모주 투자는 기업이 증권거래소나 코스닥에 상장되기 위해 공모하는 주식을 말합니다. 이는 새로운 기업이나 성장기업의 자금 조달을 지원하고 투자자들에게 투자 기회를 제공하는 방식입니다.

**장점:**

- 성장 가능성: 신규 상장 기업이나 성장 가능성이 높은 기업에 투자할 수 있어 향후 주가 상승을 기대할 수 있습니다.
-  초저가 투자: 상장 전 기업의 가치가 높아지면서 투자 비용 대비 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
-  공모주 할인 혜택: 일반적으로 공모주에는 발행가보다 낮은 가격에 주식을 구매할 수 있는 할인 혜택이 제공됩니다.

**단점:**

-  높은 위험성: 신규 상장 기업은 예상치 못한 위험 요소가 있을 수 있으며, 주가 변동이 빈번하고 예측하기 어려울 수 있습니다.
-  투자 불확실성: 상장 전 기업에 대한 정보가 제한적이며, 실적이나 경영 상황 등을 정확히 평가하기 어려울 수 있습니다.
-  원금 손실 가능성: 주가의 급격한 하락이 발생할 경우 원금을 손실할 수 있으며, 투자자는 이러한 위험을 감수해야 합니다.
-  시장 리스크: 주식시장의 불확실성과 변동성으로 인해 주가가 예측하기 어려울 수 있습니다.
-  기업 리스크: 신규 상장 기업의 경영 상황이나 산업 환경 등에 따라 주가가 크게 변동할 수 있습니다.
-  불확실한 수익: 공모주 투자는 과거 실적이나 예상 수익에 의존하기 때문에 투자자는 투자 금액을 완전히 잃을 수도 있습니다.

 

공모주 투자는 높은 수익을 기대할 수 있는 대신 높은 위험을 감수해야 합니다. 따라서 투자자는 자신의 투자 목표와 위험 감수 능력을 고려하여 신중하게 결정해야 합니다.

 

특히, 레버리지 효과를 위해 단기적으로 대출을 받아 투자를 하는 것은 추천하지 않습니다. 원금손실 가능성에 더해 이자비용까지 지불해야 하므로, 매우 리스크가 큰 투자방법이 됩니다.

[6] 개인투자용 국채(발행 예정)

1. 개념

국채 상품 투자는 국가가 발행하는 채권을 매수하는 투자입니다.

국채는 정부가 자금을 조달하기 위해 발행하는 채권으로, 안정적이고 신용도가 높아 안전한 투자 수단으로 평가됩니다. 국채에는 정부채, 특별채 등이 있으며, 일정 기간 후 원금과 이자를 지급하는 형태입니다. 국채 투자는 주식 시장의 변동성에 대한 안정적인 대안을 찾는 투자자들에게 인기가 있습니다.

 

2. 개인투자용 국채 발행 결정(2024년 상반기 예정)
정부가 상반기 중에 일반 대중도 투자할 수 있는 '개인투자용 국채'를 발행하기로 결정했으며, 이에 관심이 모아지고 있습니다. 국채는 안정적인 이자를 받을 수 있는 장기 투자의 장점을 제공하지만, 채권 거래를 할 수 없어 이자율 변동에 따른 시세 차익을 노릴 수 없는 한계가 있습니다.

 

이번 발행은 1조 원 규모로 진행되며, 국내기관과 외국인의 국채 보유 비중이 높은 가운데 개인투자자의 비중은 낮은 상황입니다. 국채는 판매대행기관을 통해 구매할 수 있으며, 발행액, 금리, 청약일정은 매월 발표됩니다. 개인투자용 국채는 10년과 20년 물로 발행되며, 중도 환매가 가능하며 표면금리의 단리 이자를 받을 수 있습니다.

 

이에 따라 개인투자용 국채는 장기투자를 통해 자산을 형성하려는 사람들에게 매력적인 대상이 될 수 있습니다. 하지만 채권거래를 통한 자본차익을 추구하는 투자자에게는 매력이 떨어질 수 있습니다. 따라서 표면금리 외에 가산금리를 높여 국채의 매력을 높이는 방안도 고려되고 있습니다.